¿Debería realizar conversiones Roth antes o después de la jubilación?

Hoy se habla mucho sobre Conversiones Roth. Si eres como la mayoría de las personas, tienes preguntas como:

  • Qué exactamente es ¿Una “conversión de Roth”?
  • ¿Es eso algo que debo considerar?
  • Si es así, ¿debería hacerlo mientras todavía estoy trabajando? ¿O debería esperar hasta jubilarme?
  • ¿Alguien puede POR FAVOR ¿Explicar todo esto?

Como planificador financiero en Christy Capital Management, respondo este tipo de preguntas todos los días mientras ayudo a los empleados federales a planificar jubilaciones exitosas.


Entonces, profundicemos en este «tema candente». Primero, definamos los términos.

Qué es ¿Una “conversión Roth”?

La mayoría de las personas con las que interactuamos tienen una buena cantidad de dinero en un TSP tradicional (es decir, un Plan de Ahorro de Ahorro). Si ese es usted, esto es lo que es importante saber: Un día (es decir, cuando empiece a recibir distribuciones de esa cuenta), tendrá que pagar impuestos sobre ese dinero, cualquiera que sea su tasa impositiva vigente.

Sin embargo, ahora puede reducir su carga fiscal futura transfiriendo parte del dinero de su TSP a una cuenta Roth.

Entiende que no puedes hacer eso adentro de su TSP. En cambio, la forma en que funciona es esencialmente «retirar» una cierta cantidad de ese dinero de su TSP. Continúe y pague los impuestos adeudados por ese dinero. ahora. Luego, coloca esos fondos en una cuenta Roth donde pueden crecer libres de impuestos.

Posteriormente, podrás retirar ese dinero libre de impuestos siempre y cuando:

  1. Tienes al menos 59 años y medio.
  2. Ha tenido su cuenta Roth durante al menos cinco años.

Este proceso de transferir dinero de una cuenta de jubilación tradicional a una cuenta Roth se llama Conversión Roth.

¿Ves la ventaja? Es la diferencia entre retirar $50,000 de su TSP durante la jubilación, y deber impuestos sobre todo ese dinero… y retirar $50,000 de su Roth IRA, ¡y no adeudar impuestos!

La pregunta obvia es: ¿Cuándo es el mejor momento para realizar conversiones Roth? ¿Debería hacerlo mientras todavía está trabajando o es más prudente esperar hasta después de la jubilación?

Depende de cómo respondas algunas preguntas…

¿En qué categoría impositiva se encuentra?

Para tomar una decisión acertada sobre las conversiones Roth, mire primero su categoría impositiva.

(NOTA: Voy a hacer algunas declaraciones muy generales aquí que no se aplicarán a todos, pero se aplicarán a muchos. En resumen, antes de tomar decisiones financieras importantes, solicite siempre asesoramiento profesional, ya sea de un planificador financiero o de un experto en impuestos. Desea asegurarse de que una estrategia de conversión Roth sea adecuada para su situación particular).

En términos generales, la mayoría de los empleados federales se encuentran en el tramo impositivo superior del 22% o en el tramo inferior del 24%.

  • Si es soltero y está a punto de jubilarse del gobierno federal, probablemente se encuentre en el extremo inferior del rango del 24%.
  • Si está casado, pero su cónyuge no trabaja, es posible que se encuentre en la parte superior del tramo impositivo del 22%.
  • Si está casado y su cónyuge tiene empleo, es probable que se encuentre en el grupo del 24%.

Nuevamente, su situación puede ser muy diferente. Pero para la gran mayoría, este desglose está al menos “en el estadio” de donde se encuentran la mayoría de los trabajadores federales.

¿Qué tasa impositiva se siente cómodo pagando?

Después de determinar su categoría impositiva, debe decidir ¿A qué tasa me siento cómodo pagando impuestos?

La mayoría de las personas con las que hablamos están dispuestas a transferir parte de su dinero tradicional de TSP a Roth. siempre y cuando puedan permanecer en la categoría impositiva del 22%. Algunos están dispuestos a realizar conversiones Roth incluso si esa estrategia los lleva al rango del 24%. El factor decisivo para decidir si debe transferir dinero antes o después de la jubilación es ¿Con qué tasa impositiva me siento cómodo?

¿Qué pasa si las tasas impositivas aumentan en los próximos años?

Tenga en cuenta que los recortes de impuestos de Trump son programado para “caducar” (es decir, caducar). Tal como está la ley, en 2026, el tramo impositivo del 22% aumentará al 25% y el tramo del 24% saltará al 28%.

Si cree que estos recortes de impuestos desaparecerán, puede que tenga sentido que comience a mover su dinero del TSP ahora, antes de que aumenten las tasas impositivas.


Sin embargo, si cree que el Congreso y el Presidente se reunirán antes de 2026 y acordarán una extensión de estos recortes de impuestos (u ofrecerán alivio fiscal a través de una nueva legislación), entonces puede concluir que no hay necesidad de apresurarse.

Tienes un par de años para decidir. ¿Quieres mover dinero mientras estás en el grupo del 22%? ¿Está dispuesto a transferir dinero incluso si esa decisión lo coloca en el grupo del 24%? Ésas son las preguntas con las que hay que luchar.

Si decide que la tasa del 22% es lo máximo que está dispuesto a pagar y ahora se encuentra en el grupo del 22%, es posible que tenga espacio para realizar algunas conversiones Roth ahora (siempre y cuando no esté en el rango del 22%). muy arriba del soporte).

Otra consideración: muchos empleados federales se mudan del arriba del tramo del 22% hasta el abajo del tramo del 22% después de la jubilación. Eso les permite convertir a Roth y permanecer en el grupo del 22%.después Jubilación.

Si no es optimista acerca de la renovación o extensión de los recortes de impuestos de Trump, puede decidir que está dispuesto a pasar al tramo del 24% ahora, ya que las tasas impositivas en los tramos del 22% y 24% aumentarán al 25%. % y 28%, respectivamente. Eso le permitiría a Roth convertir algo de dinero ahora mientras trabaja y luego convertir más una vez que se jubile (suponiendo que sus ingresos bajen un poco, como ocurre con muchos jubilados).

Todo esto depende, por supuesto, de si las conversiones Roth son algo que desea hacer.

Un ejemplo

Digamos que Joe tiene un saldo de $1,000,000 en un TSP tradicional. (¡Bien por Joe!) Y digamos que ha decidido que quiere hacer algunas conversiones Roth.

El objetivo de Joe es reducir su saldo tradicional para que cuando llegue a su edad RMD (distribución mínima requerida), no se vea obligado a retirar grandes cantidades de dinero sujeto a impuestos y terminar en una categoría impositiva más alta.

Joe necesita entender que un millón de dólares es un lote de dinero a conversión Roth si insiste en permanecer en la categoría impositiva del 22%. Esa preferencia puede significar que sólo puede convertir entre 10.000 y 15.000 dólares al año. A ese ritmo, difícilmente habría hecho mella en un saldo de TSP de 1.000.000.000 de dólares, ni siquiera en una década.

En su caso, consulte su saldo actual de TSP. Luego haz algunos cálculos. ¿Cuántos años tienes hasta que cumplas 75 (la nueva edad RMD) y estés obligado a recibir distribuciones?

Conocer esos números le permitirá calcular cuánto necesita convertir Roth cada año. Y, por supuesto, querrá tener en cuenta cuánto espera que crezca el saldo de su cuenta tradicional durante ese período de tiempo. Eso dependerá de cuán agresivas o conservadoras sean sus inversiones.

Para avanzar en la conversión de Roth de un gran saldo de TSP tradicional, la mayoría de las personas descubren que tienen que ascender al tramo impositivo del 24%. Si usted son dispuesto a hacer eso, entonces puede comenzar a convertir Roth mientras todavía está trabajando y puede convertir más cada año.

Por otro lado, si decides que eres no Si se siente cómodo en el grupo del 24%, la mayoría de sus conversiones tendrán que esperar hasta la jubilación, cuando sus ingresos pueden caer y permitirle adaptarse a tales movimientos financieros.

Entonces, para responder a la pregunta…¿Debo convertir Roth mientras trabajo o esperar hasta la jubilación?–la respuesta es: “Todo depende de sus preferencias fiscales, su nivel de comodidad y las características específicas de su situación”.

Esto es lo que recomendamos en Christy Capital Management:

  1. Determina si las conversiones Roth son algo que deseas hacer.
  2. Decide qué tasas impositivas estás dispuesto a pagar.
  3. Si puede realizar la conversión Roth mientras trabaja y pagar la tasa impositiva deseada, continúe y comience. Si no está seguro, hable con un profesional financiero o fiscal.

Después de leer este artículo, quizás esté pensando: «Las conversiones Roth parecen una estrategia inteligente, pero ahora Me preocupa haber esperado demasiado!” Si es así, mira este vídeo: “¿Es demasiado tarde para iniciar Roth TSP?»

Creo que las conversiones Roth son una estrategia inteligente, pero infrautilizada, para las personas que se acercan a la jubilación. Entonces, asegúrese de ver ese video.

© 2024 Mel Stubbs. Reservados todos los derechos. Este artículo no puede reproducirse sin el consentimiento expreso por escrito de Mel Stubbs.

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