¿Es demasiado tarde para iniciar el TSP Roth?

Cuando hablo con personas sobre su jubilación federal, a menudo me dicen: “Sólo me quedan uno o dos años hasta jubilarme, y la mayor parte de mi dinero de jubilación está en un TSP tradicional. ¿Debo mover todo o parte de eso a un Roth ¿TSP? ¿O he esperado demasiado?

Es una gran pregunta: ¿Cuándo es “demasiado tarde” para iniciar un TSP Roth?


Primero, corrijamos una idea errónea.

Muchas, si no la mayoría de las personas que me hacen esta pregunta, ven Jubilación como poste de la portería. Razonan: «Dado que planeo dejar la fuerza laboral el próximo año, supongo que es demasiado tarde para intentar transferir dinero a un TSP Roth más favorable a los impuestos».

Yo diría que el poste de la portería no es la edad a la que se jubila. El verdadero objetivo es la edad a la que el gobierno exige que usted comience a recibir las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de su TSP. Durante mucho tiempo, han sido 72 años; sin embargo, el Ley SECURE 2.0 que entró en vigor a principios de 2023elevó la edad de RMD a 73 años (eventualmente aumentará a 75 años).

He aquí por qué eso es importante para usted. Sí, usted debe impuestos sobre todo el dinero de su TSP tradicional. Y una vez que comience a recibir distribuciones de esa cuenta, tendrá que pagar impuestos por cada dólar que retire… cualquiera que sea la tasa impositiva vigente en el momento en que lo retire.

Pero supongamos que no necesidad para recibir distribuciones de su TSP tradicional de inmediato. En ese caso, no tiene que comenzar a pagar impuestos hasta que el IRS lo obligue a comenzar a recibir las distribuciones mínimas requeridas (RMD).

Por eso digo que la meta no es la edad a la que te jubilas… sino cuando comienzan tus RMD.

En resumen, si tiene 66 años, digamos, y no necesita ese dinero TSP tradicional de inmediato para vivir, tiene al menos siete años para aprovechar las conversiones Roth TSP.

En segundo lugar, veamos si Roth TSP tiene sentido para usted.

Aquí le mostramos cómo saber si las conversiones Roth (de su TSP tradicional) tienen sentido para usted…


Mira tus declaraciones de impuestos

Obtenga sus declaraciones de impuestos del año pasado y verifique sus ingresos imponibles (después de todas sus cancelaciones).

Determine su categoría impositiva

A continuación, visite el sitio web del IRS y verifique los tramos impositivos del año en el que se encuentre (porque siempre cambian). En su nivel de ingresos, ¿dónde se encuentra?

Muchos de los empleados federales con los que hablamos se encuentran en el grupo del 22% o del 24%. (NOTA: Estos corchetes son diferentes dependiendo de si presenta una declaración individual o conjunta).

Haz algunos cálculos

Ahora, observe cuánto espacio le queda en su soporte actual. Reste sus ingresos del ingreso permitido más alto en su categoría impositiva. Esto determinará si puede transferir algo de dinero de su TSP tradicional a un TSP Roth y permanecer en su categoría actual sin aumentar su tasa impositiva. (Recuerde: cualquier dinero que convierta se considera ingreso sujeto a impuestos para el año en que lo mueva).

Hacer y responder algunas preguntas.

Mi pregunta para los clientes es: «¿Puede Roth realizar la conversión y permanecer en el grupo del 22% o del 24%?»

En la mayoría de los casos, hemos llegado a la conclusión de que si PUEDE realizar una conversión Roth y permanecer dentro del rango del 22%, entonces este puede ser un buen paso para usted, e incluso si realizar una conversión Roth lo eleva del 22% al 24%. , muchas veces eso aún podría tener buen sentido financiero.

Pero supongamos que mira su declaración de impuestos y determina que ya se encuentra en la categoría impositiva del 32% (o más). En ese caso, puede que no tenga sentido realizar conversiones Roth (o al menos hacerlo este año fiscal). ¿Estarás siempre en esa categoría impositiva? ¿Qué pasa cuando te jubiles?

La mayoría de nuestros clientes probablemente estarán en el grupo del 22% o del 24% una vez que se jubilen. Si eso es cierto para usted, y actualmente se encuentra en la categoría impositiva del 32% o más, probablemente no tenga sentido realizar conversiones Roth ahora. Es posible que desee esperar hasta estar en ese nivel impositivo más bajo para transferir dinero a su cuenta Roth.

Pero si está trabajando y se encuentra cómodamente en el rango del 22% o 24%, puede ser inteligente convertir parte de su dinero TSP tradicional a Roth e incluso contribuir con dinero nuevo a su cuenta Roth.

Como siempre, el objetivo es aprovechar al máximo su categoría impositiva.

Solicitar asesoramiento profesional

Estoy hablando de generalidades y, dado que cada situación es diferente, conviene hablar con un profesional fiscal o un asesor financiero para asegurarse de que está haciendo lo mejor para su situación. Si no cuenta con un asesor financiero que entienda todos estos asuntos, no dude en consultarnos. establecer una consulta con uno de nuestros asesores de Christy Capital.

En tercer lugar, pensemos en futuro las tasas de impuestos.

Como nadie tiene una bola de cristal, nadie puede decir con seguridad cuáles serán los tipos impositivos en el futuro.

Sin embargo, esto es lo que algunos profesionales de la industria han dicho sobre este tema.

“Estados Unidos no tendrá otra opción que aumentar los impuestos en los próximos años para compensar sus crecientes pasivos y deuda. La deuda nacional, las obligaciones de atención sanitaria y de pensiones tienen que dar lugar a impuestos más altos, ya que el impago no es una opción”.

Ray DalioCopresidente de Bridgewater Associates, autor de best-sellers

“Nuestro gobierno pronto necesitará enormes inyecciones de efectivo para cumplir con sus compromisos, y no tendrá más opción que aumentar los impuestos a quienes han trabajado duro, se han sacrificado, han ahorrado y han respetado las reglas. Sin embargo, aquellos que han ahorrado con más diligencia pronto se darán cuenta de que una parte sustancial de esos ahorros para la jubilación con impuestos diferidos son blancos fáciles para un Tío Sam hambriento de ingresos”.

Ed SlottCPA y “experto en IRA de Estados Unidos”

Aquí tenemos a dos expertos señalando que nuestro país enfrenta un serio “problema matemático” y que impuestos más altos son la única manera de hacer que las matemáticas funcionen.

Con suerte, ahora tienes claridad sobre tres cosas:

  1. ¿En qué categoría impositiva estás?
  2. ¿En qué categoría impositiva es probable que se encuentre cuando se jubile?
  3. Cuáles cree que serán las tasas impositivas futuras

Estos tres factores deberían ser suficientes para permitirle saber si necesita comenzar a transferir dinero de su cuenta tradicional a una cuenta Roth para poder pagar impuestos a las tasas actuales en lugar de esperar tasas impositivas futuras, probablemente más altas.

Cuarto, hagamos esto práctico.

Digamos que tienes 60 años en este momento.

  • ¿Está de acuerdo en que el objetivo no es la edad a la que planea jubilarse, sino la edad a la que se le exigirá que realice RMD (es decir, entre 72 y 75 años)?
  • ¿Cree que las tasas impositivas actuales probablemente sean más bajas que las que serán dentro de 13 años o más?

Si es así, es posible que desees empezar a realizar algunas conversiones Roth. Nuevamente, aquí es donde usted toma dinero de su TSP tradicional, paga impuestos sobre él ahora y lo transfiere a una cuenta Roth libre de impuestos.

Sin embargo, tu no puedo mueva dinero directamente desde su TSP tradicional a una cuenta Roth. Si tienes 60 años, poder mover el dinero del TSP a una cuenta IRA tradicional. Desde esa IRA tradicional, puedes transferir el dinero a una cuenta Roth.

Quinto, consideraciones finales…

Recuerde, si está transfiriendo dinero TSP tradicional a una cuenta Roth O Al contribuir a Roth, debe estar atento a su categoría impositiva.

Cuando cambia de contribuciones tradicionales (que tienen impuestos diferidos) a contribuciones Roth (que están sujetas a impuestos), su ingreso imponible aumenta. Lo mismo ocurre cuando empiezas a realizar conversiones Roth. Ambas acciones aumentarán su ingreso imponible. Por lo tanto, es importante monitorear qué afectarán estos cambios a su situación impositiva y de categoría impositiva.

El objetivo es convertir la mayor cantidad de dinero posible, de la forma más eficiente posible sin verse obligado a entrar en una categoría impositiva más alta.

Por todo esto, cuando me preguntan: «¿Llego demasiado tarde para trasladar mi dinero de TSP tradicional a un TSP Roth?» Mi respuesta suele ser “no”.

Nuevamente, el objetivo es su edad RMD, no su edad de jubilación. Esto significa que la mayoría de las personas tienen entre 5 y 10 años para convertir su dinero tradicional, y por lo general lleva varios años hacerlo de manera fiscalmente eficiente.

El hecho es que no se puede hacer todo en un año y ser eficiente con los impuestos. La buena noticia es que tiene hasta los 73 años (al menos) antes de que entre la fecha límite de RMD.

Hay otra especie de “fecha límite” que debo llamar su atención. Es la “fecha límite” de 65 años.

Esto es lo que quiero decir: a los 65 años, puedes comenzar con Medicare, si así lo deseas. Debido a que los jubilados federales tienen atención médica federal, no tener comenzar con Medicare, pero muchas personas optan por hacerlo a los 65 años.

¿Por qué es eso un problema? Porque, como hemos señalado, las conversiones Roth (es decir, transferir dinero tradicional a una cuenta Roth)hacer aumenta su ingreso imponible, y si su ingreso imponible aumenta lo suficiente, puede hacer que sus primas de Medicare aumenten. Entonces, aunque digo que la meta es 73 años, algunas personas argumentarán que en realidad la meta es 65 años.

Si está en este último campo, es posible que desee convertir su dinero tradicional antes 65 años. En ese caso, en lugar de mirar esto desde el punto de vista de «¿Llego demasiado tarde?», deberías verlo como «¡Necesito estar ocupado!».

© 2024 Mel Stubbs. Reservados todos los derechos. Este artículo no puede reproducirse sin el consentimiento expreso por escrito de Mel Stubbs.

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