Muchos son adictos a los planes “Compre ahora, pague después”, es una gran trampa – MishTalk

Los planes Compre ahora y pague después, BNPL, son cada vez más populares. Es otra señal de tensión en el crédito al consumo.

La oficina del Contralor de Moneda define BNPL como “Préstamos que se pagan en cuatro cuotas o menos y no conllevan cargos financieros.Por lo general, se ofrecen a los compradores en línea al momento de pagar.

La Reserva Federal de Nueva York analiza ¿Cómo y por qué los consumidores utilizan “Compre ahora, pague después”?

Diferenciamos entre dos tipos de encuestados: 1) los financieramente frágiles, a quienes definimos como aquellos que tienen un puntaje crediticio inferior a 620, que han sido rechazados para una solicitud de crédito en el último año, o que han estado en mora durante treinta o más días en un préstamo en el último año. el año pasado, y 2) todos los demás encuestados, a quienes nos referimos como financieramente estables.

Descubrimos que es desproporcionadamente probable que las personas financieramente frágiles utilicen BNPL con mayor frecuencia y parecen haber adoptado BNPL como una opción de pago regular. Entre los usuarios de BNPL financieramente frágiles, alrededor del 60 por ciento ha usado el producto cinco o más veces durante el año pasado, lo que se traduce en alrededor del 18 por ciento de todos los encuestados considerados financieramente frágiles (lo que incluye a aquellos que no han usado BNPL en el último año). Esto implica que los usuarios financieramente frágiles tienen casi tres veces más probabilidades que los usuarios financieramente estables de usar BNPL cinco o más veces y sugiere que el uso de alta frecuencia puede aumentar si el producto continúa siendo adoptado por hogares financieramente frágiles.

Mientras que alrededor del 68 por ciento de los usuarios de BNPL financieramente estables han aprovechado el producto al menos dos veces durante el año pasado, sólo el 23 por ciento y el 14 por ciento lo han usado cinco o más veces y diez o más veces, respectivamente. Esto revela que el uso por parte de personas financieramente estables tiende a disminuir sustancialmente después de unos pocos casos, pero que hay un pequeño grupo de personas financieramente estables que usan BNPL con frecuencia.

Otro factor distintivo entre los dos grupos es el tamaño de las compras que realizan. Si bien ambos grupos se inclinan hacia compras relativamente más pequeñas, el 62 por ciento de los usuarios financieramente frágiles tienen un precio de compra promedio inferior a $250, en comparación con aproximadamente el 44 por ciento de los financieramente estables. Si se analiza el resto de la distribución, esta brecha se compensa en gran medida con el derecho cola, ya que los hogares financieramente estables tienen significativamente más probabilidades de tener un precio de compra medio entre $ 1,750 y $ 2,000.

Para los financieramente estables, el uso de BNPL parece estar más centrado en unas pocas compras y parece estar impulsado en gran medida por el deseo de evitar pagar intereses sobre artículos de alto precio. Mientras tanto, el uso entre las personas financieramente frágiles parece ser más parecido al de una tarjeta de crédito, ya que los compradores utilizan el servicio con frecuencia para realizar compras medianas fuera del presupuesto.

Nuestros resultados también tienen implicaciones para el uso futuro de BNPL. Sugieren que la mayor barrera para la aceptación por parte de los consumidores es su primer uso, y que después de este uso inicial los consumidores tienden a usar BNPL nuevamente. Dado que alrededor del 80 por ciento de los hogares no utilizaron BNPL durante el año pasado, todavía puede haber mucho espacio para una mayor adopción del producto. Será particularmente importante observar esto en los próximos meses, ya que Muchos compradores utilizaron BNPL por primera vez durante la pasada temporada navideña..

La trampa

Si utiliza BNPL y paga la factura en el tiempo asignado, evita la financiación. Los planes varían, bPero si no realiza un pago, es probable que se acumulen intereses desde la compra inicial.

Una cosa es distribuir una compra importante a lo largo del tiempo, una o dos veces, y otra es distribuir las compras de rutina a lo largo del tiempo.

Propietarios de viviendas versus inquilinos

El estudio no desglosó las cosas entre propietarios e inquilinos, pero sospecho que la mayor parte del uso es por parte de inquilinos.

Por vigésimo noveno mes consecutivo, el alquiler subió al menos un 0,4 por ciento. La vivienda, una categoría más amplia, aumentó un 0,6 por ciento. Los alimentos subieron un 0,4 por ciento.

Datos del IPC del BLS, gráfico de Mish

Mientras que los propietarios de viviendas tienen un pago fijo, probablemente refinanciado por debajo de su hipoteca inicial, los inquilinos enfrentan enormes aumentos, no todos los meses, sino una vez al año, un big bang.

Para discusión por favor vea Otro IPC más alto de lo esperado liderado por la vivienda, con un aumento de otro 0,6 por ciento

Para los propietarios de viviendas que pagan una hipoteca fija, es probable que los aumentos salariales hayan seguido el ritmo de la inflación. Para los inquilinos, cada renovación del contrato de alquiler ha sido en su mayor parte un desastre.

La deuda de tarjetas de crédito en un nivel récord es otra señal de estrés financiero, al igual que la morosidad.

La morosidad en tarjetas de crédito y automóviles se dispara

La deuda de tarjetas de crédito alcanzó un nivel récord en el cuarto trimestre. Aún más preocupante es el pronunciado aumento de la morosidad de 90 días o más.

El 8 de febrero noté La morosidad en tarjetas de crédito y automóviles se dispara, especialmente en el grupo de edad de 18 a 39 años

Las personas entre 18 y 39 años probablemente sean inquilinos. Todo esto se une en una cascada de morosidad.

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