Por qué la temporada de RRSP ya no es una lucha por llegar a la fecha límite para muchos canadienses

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La mayoría de los clientes no esperan hasta la fecha límite para realizar una contribución al RRSP.Kenneth Cheung/iStockPhoto/Getty Images

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La temporada de planes de ahorro para la jubilación registrados (RRSP) ha sido durante mucho tiempo una época agitada para los asesores financieros, ya que se conectan con los clientes para alentarlos a realizar sus contribuciones finales antes de la fecha límite del 29 de febrero. Pero Jason Pereira, socio y consultor financiero senior de Woodgate Financial Inc. en Toronto, dice que la mayoría de los clientes ya contribuyen regularmente a sus RRSP.

“Regresemos el reloj hace 20 años y la temporada de RRSP era una fecha límite. Pero la industria ha hecho un buen trabajo animando a la gente a (contribuir) mensualmente siempre que sea posible”, afirma. Pereira señala que la llegada de los robo-advisors ha hecho que sea más fácil y más común para los canadienses automatizar sus contribuciones.

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En 2021, más de una quinta parte de todos los contribuyentes contribuyeron a un RRSP, según Statistics Canada (un ligero aumento con respecto a 2020) y la contribución mediana alcanzó un máximo histórico de 3.890 dólares.

Si bien la industria ha promocionado durante mucho tiempo los beneficios del costo promedio en dólares en su intento por lograr que más canadienses contribuyan mensualmente, algunos asesores están explorando la efectividad en relación con una contribución de suma global.

«No hay garantía de que vaya a funcionar», dice Pereira. «Algunos años lo será, otros no».

Kate Childerhose, asesora financiera de Edward Jones en London, Ontario, compara la inversión a tanto alzado con intentar medir el tiempo del mercado.

“Supongamos que invirtió (una suma global) en marzo de 2020, cuando el mercado cayó terriblemente, su experiencia con la suma global no es excelente. Es de esperar que las contribuciones mensuales le faciliten el viaje”, señala.

Promedio de costos en dólares o inversión a tanto alzado: ¿qué funciona mejor?

El grupo Vanguard Inc. publicó un artículo en abril pasado que encontró que la inversión de suma global superó el costo en dólares en promedio el 68 por ciento de las veces utilizando los rendimientos del Índice Mundial MSCI de 1976 a 2022. El documento comparó el costo promedio en dólares y la inversión de suma global en todos los mercados, períodos históricos y rendimiento simulado. escenarios.

El documento comparó ambos estilos de inversión utilizando un horizonte de inversión de un año para una inversión inicial de 100.000 dólares en tres carteras: una asignación del 100 por ciento de acciones, una cartera equilibrada tradicional y una combinación más conservadora de 40 por ciento de acciones y 60 por ciento de bonos. y descubrió que a los inversores les habría ido mejor si hubieran realizado una inversión global “en la mayoría de los entornos de mercado históricos”.

A análisis 2020 de Benjamin Felix, gestor de cartera y jefe de investigación de PWL Capital Inc., comparó los dos enfoques de inversión durante un período de 12 meses en los mercados bursátiles de seis países. Evaluó su desempeño durante la siguiente década y descubrió que la inversión a tanto alzado superó el costo en dólares en aproximadamente el 65 por ciento del tiempo en promedio en todos los mercados.

Samuel Rook, administrador senior de cartera de Rook Wealth Management Group en RBC Dominion Securities Inc. en Toronto, señala que si bien la inversión a tanto alzado puede ser una estrategia ligeramente mejor con el tiempo, muchos clientes no la aceptarán.

«Es muy difícil que la gente ahorre todo este dinero para hacer una contribución (RRSP) en febrero porque la vida se vuelve molesta», explica. “Si tu lavadora se estropea, necesitas una lavadora. Hay $5,000 menos (para invertir). Hacerlo mensualmente funciona para mucha gente. Al menos se están asegurando de obtener el mínimo absoluto requerido para su plan”.

Rook dice que ha tenido “bastante éxito” en la configuración de contribuciones automáticas, aunque todavía se comunica de manera proactiva con todos sus clientes a principios de febrero para hacer una contribución final para el año, incluso aquellos que contribuyen con una cadencia mensual o trimestral. .

Mientras tanto, Pereira dice que la “gran mayoría” de sus clientes no esperan hasta cerca de la fecha límite para hacer una contribución global para el año. Los únicos que lo hacen son los dueños de negocios, para quienes sacar dinero de la corporación de una sola vez en febrero, una vez que tienen su panorama completo de ingresos del año anterior, es el enfoque más eficiente desde el punto de vista fiscal.

Los clientes autónomos y las personas cuyos ingresos se basan en gran medida o principalmente en comisiones tienden a contribuir en un cronograma híbrido, dice Pereira. Contribuyen con una cantidad mensual o contribuyen algunos meses pero no otros, en función de los ingresos volátiles. Luego, en febrero, determinan si se justifica una recarga.

Childerhose, de Edward Jones, señala que a menudo ve una avalancha de clientes asalariados de último minuto que buscan hacer recargas después de recibir un bono de fin de año que aumenta significativamente sus ingresos. Ella dice que su base de clientes se divide de manera bastante equitativa entre los contribuyentes mensuales y aquellos que esperan para contribuir hasta haber visto sus ingresos completos del año.

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