¿Quiere maximizar su 401(k)? Esta podría ser una mejor ruta a seguir.

Pocos recursos pueden ayudarle a estar tan preparado financieramente para la jubilación como las cuentas de jubilación. Ahorrar dinero para la jubilación y al mismo tiempo obtener exenciones fiscales es un beneficio 2 por 1 que puede hacer maravillas para los jubilados.

Hay varias cuentas de jubilación disponibles, siendo la más popular la 401(k) porque se ofrece a través de empleadores. Mucha gente piensa en maximizar su 401(k) y, si bien es un objetivo encomiable, también puede haber una mejor ruta para los ahorros para la jubilación.

Una persona usa una computadora portátil en casa.

Fuente de la imagen: Getty Images.

Obtenga la aportación equivalente de su empleador y luego concéntrese en una IRA

Un coincidencia del empleador es cuando su empresa iguala hasta un cierto porcentaje o cantidad de sus contribuciones 401(k). La cantidad mínima que debe contribuir a un 401(k) es la cantidad máxima que su empleador igualará. Contribuir menos es dejar dinero gratis sobre la mesa.

Una vez que esté aportando lo máximo que su empleador igualará, le recomiendo cambiar su enfoque para maximizar una IRA en lugar de maximizar su 401 (k). Una vez que haya maximizado su cuenta IRA, debe volver a concentrarse en maximizar su 401(k).

La cantidad máxima que puede contribuir a una IRA (tradicional y roth combinados) en 2024 es de $7,000. Si tienes 50 años o más, puedes agregar $1,000 adicionales contribución de puesta al día, con lo que asciende a 8.000 dólares. Lo máximo que puede contribuir a un 401(k) en 2024 es $22,500 ($30,000 si tiene 50 años o más), por lo que el límite de la IRA es mucho más bajo y más manejable para maximizarlo.

Por supuesto, si eres financieramente capaz de hacer ambas cosas, hazlo. Sin embargo, esa no es una opción para la mayoría de las personas.

Los dos tipos principales de IRA a considerar

Los dos tipos principales de IRA son la tradicional y la Roth, cada una con beneficios únicos.

A IRA tradicional está más cerca de un 401(k) porque cada uno le permite deducir sus contribuciones de su ingreso sujeto a impuestos para el año. En el caso de una IRA tradicional, si sus contribuciones son deducibles depende de su estado civil para efectos de la declaración, sus ingresos y si está cubierto por un plan de jubilación patrocinado por el trabajo.

en un Cuenta IRA Roth, su reducción de impuestos llega con la jubilación. Usted contribuye con dinero después de impuestos y luego realiza retiros libres de impuestos durante la jubilación si tiene 59 años y medio y realizó su primera contribución al menos cinco años antes.

Tener varias opciones de inversión es beneficioso

Recomiendo priorizar una IRA en lugar de maximizar su 401(k) debido a los beneficios que ofrecen las IRA que los 401(k) no ofrecen.

Para empezar, tienes muchas opciones de inversión con una IRA. En un 401(k), estás obligado a elegir entre las opciones proporcionadas. Las IRA le permiten invertir en prácticamente cualquier acción o fondo cotizado en bolsa (ETF) que pueda tener en su cuenta de corretaje habitual.

La libertad de adaptar sus inversiones como mejor le parezca es importante a la hora de invertir, especialmente en las inversiones para la jubilación. Cada uno tiene diferente tolerancias al riesgo, objetivos financieros y de jubilación, y horizontes temporales. Lo que funciona para una persona puede ser contraproducente para otra.

Por ejemplo, a los 30 años, generalmente es más fácil correr más riesgos para tener mayores ganancias que cuando estás a una década de jubilarte y necesitas concentrarte más en preservar lo que has hecho hasta ese momento.

La flexibilidad de retiro puede ayudar con eventos importantes de la vida

Las IRA también tienen una anticipación más flexible reglas de retiro. Generalmente, cuando retira anticipadamente de una cuenta de jubilación, enfrentará una multa del 10% y deberá pagar impuestos sobre el monto retirado. Sin embargo, las IRA tienen más excepciones a esta regla que pueden beneficiarlo en diversos eventos de la vida.

Los compradores de vivienda por primera vez pueden retirar hasta $10,000 para destinarlo a su compra; puede cubrir gastos educativos calificados, como matrícula, libros y otras cuotas estudiantiles; puedes cubrir tus primas de atención médica mientras estés desempleado; y algunas otras excepciones que no se aplican al 401(k).

Elegir entre una IRA tradicional y una Roth

La elección entre una IRA tradicional y una Roth generalmente se reduce a su tasa impositiva actual versus su tasa impositiva proyectada durante la jubilación y cuándo desea pagar impuestos.

Una IRA tradicional puede ser una buena opción para las personas en sus años de mayores ingresos que anticipan estar en una categoría impositiva más baja durante la jubilación, porque pueden aprovechar la exención de impuestos ahora mientras su categoría impositiva es más alta. Por el contrario, una Roth IRA podría beneficiar a alguien que anticipa estar en un nivel más alto en la jubilación porque ahora puede pagar impuestos a una tasa más baja.

Independientemente de su elección, es importante considerarla una colaboración con un 401(k). Las cuentas IRA y 401(k) tienen ventajas y desventajas y se utilizan mejor para abordar los ahorros para la jubilación como equipo. Cuantos más recursos utilice, mejor, porque maximizará las ventajas de cada uno y minimizará las desventajas.

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