Seguridad Social, Pensiones, Deuda por Préstamos Estudiantiles

arte-4-art/Getty Images; Adobe Luciérnaga; Jenny Chang-Rodríguez/BI

  • La jubilación se está convirtiendo en un lujo en Estados Unidos, y muchos estadounidenses mayores se encuentran en duras dificultades financieras.
  • La caída de las pensiones y el aumento de la deuda por préstamos estudiantiles están contribuyendo a la crisis de las jubilaciones.
  • Business Insider habló con varios estadounidenses en edad de jubilación sobre por qué siguen marcando el reloj.

Marcia tiene más de 70 años y aún trabajando.

Ella relojes de más de 40 horas semanalmente en su puesto de recursos humanos asalariados en una empresa mediana.

«Por mucho que amo mi trabajo y lo que hago, en mis momentos privados más oscuros, creo que voy a morir en este trabajo. Voy a morir en esta oficina porque no tengo forma de salir». ella dijo. Para ella, el trabajo significa a la vez dignidad y salvavidas financiero. Está lejos de su familia y no tiene ayuda ni segundo ingreso ella puede confiar.

Una de las principales razones por las que no ha podido jubilarse es que ella ha estado «abrumada» por facturas médicas tanto del diagnóstico de cáncer de su marido (él murió hace dos años) como ahora del diagnóstico de cáncer de ella misma.

«Tenía la esperanza de que mi marido y yo pudiéramos jubilarnos juntos. Y creo que mi mayor error de cálculo fue que no planeaba estar sola financiera y emocionalmente, y se podría decir que debería haberlo hecho, pero no lo hice», dijo.

Marcia es una de los muchos jubilados que se sienten abandonados por la promesa del sueño americano de que una vida de trabajo duro sería recompensada con años de descanso. Ahora, como ocurre con muchos hitos económicos tradicionales, la jubilación se ha convertido en un lujo reservado sólo para quienes pueden permitírselo. Más personas mayores de 65 años están trabajando a medida que las pensiones desaparecen, la gente vive más y los beneficios de la Seguridad Social aparentemente siempre están en peligro.

Todo apunta a una crisis de jubilación que se está extendiendo por todo el país. Business Insider habló con varios estadounidenses en edad de jubilación sobre por qué siguen intercambiando su tiempo por dinero. Sus identidades han sido verificadas, pero algunos pidieron usar sus nombres sólo para preservar su privacidad.

«Si tengo la oportunidad, me gustaría ayudar a otras personas compartiendo la experiencia y apoyándolas y tal vez encontrando algunas soluciones a estos problemas», dijo Marcia. «Creo que las personas mayores se vuelven muy invisibles, y tal vez sea necesario que otras personas mayores ayuden a aumentar esa visibilidad».

No más pensiones mientras la deuda se acumula

Las cifras son crudas: poco menos del 20% de los estadounidenses de 65 años o más estaban empleados en 2023, frente al 11% en 1987, según un informe. Informe del banco de iglesia de 2023.

En 2007, el 21% de los hogares de bajos ingresos tenían saldo en una cuenta de jubilación; para 2019, esa cifra cayó al 10%, según un análisis de la Oficina de Responsabilidad Gubernamental. Y a medida que las generaciones más jóvenes intentan ahorrar y al mismo tiempo liquidar viviendas y préstamos estudiantiles, la situación podría empeorar.

Steve Biddle, de 69 años, es uno de esos estadounidenses que lleva más de 50 años marcando el tiempo. A lo largo de su larga carrera, es compitió en Jeopardy y trabajó en radio como locutor y anunciante.

Vive en un pequeño apartamento para personas de bajos ingresos en Carolina del Norte. Es uno de los adultos mayores atrapados en un equilibrio precario de estilo de vida: necesita ese trabajo a tiempo parcial para mantenerse a flote, pero también podría sacarlo de la vivienda para personas de bajos ingresos y de la elegibilidad para SNAP. Le preocupa que, en algún momento, se enferme y no pueda trabajar.

«Estoy muerto de miedo ante la posibilidad de quedarme sin hogar. No creo que pueda manejar eso muy bien», dijo. «Creo que siempre podré tener un lugar donde estar, pero hay tantas personas sin hogar de mi edad que me da mucho miedo».

De hecho, un análisis de la Oficina de Políticas de Salud Conductual, Discapacidad y Envejecimiento y Westat concluye que «el número de adultos mayores en riesgo de quedarse sin hogar y que actualmente se encuentran sin hogar ha aumentado rápidamente en los últimos años», y los estadounidenses de 55 años o más representan casi una quinta parte de los la población de personas sin hogar protegidas de EE. UU. a partir de 2021. Y esa es otra situación que está empeorando, según la investigación, y se estima que el grupo de estadounidenses de 50 años o más que se encuentran sin hogar «se triplicará para 2030».

Bill, de 71 años, también sigue trabajando a pesar de haberse retirado hace dos años de su carrera en publicidad. Ha tenido que volver a trabajar 32 horas a la semana para complementar sus ahorros para la jubilación, en parte debido al alto costo de vida en Connecticut. También está lidiando con tensiones financieras intergeneracionales. Dijo que seguirá pagando los préstamos universitarios de sus hijos hasta el próximo marzo.

La situación de Bill muestra cómo están cambiando las opciones disponibles para los jubilados (y para aquellos que están considerando hacerlo en un futuro no muy lejano).

«Ciertamente creo que esta es la primera generación de padres que se jubilan y que realmente han asumido una gran deuda de préstamos estudiantiles», dijo Geoffrey Sanzenbacher, profesor asociado de práctica de economía en Boston College e investigador en el Centro de Investigación sobre la Jubilación de Boston. Universidad, dijo a Business Insider. De hecho, los intereses más altos Préstamos PLUS para padres eran creado en 1980, y desde entonces se han disparado hasta 112 mil millones de dólares en deuda a través del país.

Al mismo tiempo, la gente se acerca cada vez más a la jubilación con deuda hipotecaria, algo que Sanzenbacher atribuye, en parte, a la ola de refinanciamiento de la década de 2010.

«En el futuro, es posible que haya personas que paguen por sí mismas sus deudas de préstamos estudiantiles», dijo Sanzenbacher. «Así que cada vez que tienes estas deudas, simplemente te quitan lo que necesitas para jubilarte, por lo que tendrás que trabajar más tiempo o consumir menos cuando te jubiles».

Y, por supuesto, está el fin de la era de las pensiones. como el Documentos del Servicio de Investigación del Congresolas últimas cinco décadas han visto una nueva tendencia «notable» en el sistema de jubilación del país: los trabajadores estadounidenses hoy en día tienen más probabilidades de estar cubiertos por planes tipo 401(k) y menos probabilidades de estar cubiertos por planes de pensiones más tradicionales.

Las pensiones tradicionales, conocidas como planes de beneficios definidos, son los que pagan cantidades fijas, a veces basadas en cuánto tiempo permanecieron los trabajadores en su empresa y cuánto les pagaron. En contraste, un Contribución definida Los planes como el 401(k) pagan en función de cuánto aporta alguien a la cuenta a lo largo de su carrera y están sujetos a las fluctuaciones del mercado.

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Durante décadas, los planes de pensiones tradicionales significaron una garantía de jubilación estable. En promedio, los estadounidenses que tienen pensiones reciben de ellas 25.000 dólares anuales; el beneficio anual promedio estimado del Seguro Social es $38,418 para 2024.

«Mi padre se jubiló de Ford Motor Company, y mi madre, que tiene 96 años, todavía recibe una jubilación completa incluso después de que mi padre falleció», dijo Debra Giarrusso, de 70 años. Actualmente está buscando un nuevo trabajo, incluso después de trabajar durante 50 años en puestos en los que no siempre tuvo acceso a beneficios de jubilación.

«Tengo miedo de salir de casa. No puedo comprar comida, no puedo poner gasolina en el coche. Puedo pagar mis facturas básicas y eso es todo», dijo. «Me he visto obligado a acudir a las despensas de alimentos, algo que nunca antes había tenido que hacer».

Mientras tanto, la prevalencia de planes de jubilación estilo 401(k) ha contribuido a la desigualdad, ya que quienes ejercen profesiones con ingresos más altos tienden a contribuir más a sus cuentas a lo largo de los años. La proporción de hogares de bajos ingresos con un saldo en una cuenta de jubilación se desplomó de 2007 a 2019, según el informe de la GAO. Mientras tanto, los saldos de sus cuentas de jubilación de los hogares de mayores ingresos han eclipsado a los de los hogares de ingresos medios.

Y cuando la jubilación está ligada a su salario y a cuánto puede contribuir, las desigualdades se acumulan.

«Normalmente, a las mujeres se les paga menos que a los hombres por los mismos puestos», dijo a BI un jubilado esperanzado, de 61 años, de los suburbios de Filadelfia. Dijo que ha experimentado diferencias salariales a lo largo de su carrera, algo que no es raro, especialmente para las mujeres mayores en Estados Unidos, que tienen más probabilidades que sus homólogos masculinos de no tener ahorros para la jubilación.

«Cuando te detienes y consideras que las mujeres tienden a vivir más que los hombres, en realidad somos nosotras las que necesitamos ahorrar más dinero para la jubilación que los hombres, porque necesitamos hacer que ese dinero dure más», dijo la jubilada esperanzada. «Y afecta todo porque si ganas menos, entonces si hay una compensación 401(k), obtendrás esa compensación con un salario más bajo».

La situación ya es grave para algunos y podría empeorar

Pam tiene casi 58 años. Pero eso no significa que la jubilación llegará pronto.

Ya vive de sueldo en sueldo con lo que, según ella, son unos 46.000 dólares al año. Si alguna vez tiene que jubilarse debido a una enfermedad o a la imposibilidad de encontrar un trabajo, no sabe cómo podrá hacer que las cosas funcionen con un ingreso incluso menor que ese.

Dijo que piensa a menudo en «Bienvenidos a la casa de los monos» de Kurt Vonnegut, un cuento ficticio que trata, en parte, sobre salones de suicidio ético.

«Me encuentro con la esperanza de que tal vez esa opción ficticia se haga realidad porque la gente simplemente no podrá vivir sin sufrir si las cosas continúan como están; y vivimos más tiempo, sin embargo, están dispuestos a contratar menos», dijo Pam.

Y se avecinan más problemas sistémicos para los estadounidenses que tal vez aún no estén del todo jubilados, pero que esperan tirar la toalla en las próximas décadas.

«La adecuación a largo plazo del sistema de Seguridad Social va a ser de suma importancia en términos de simplemente tener un flujo de ingresos del que la gente pueda depender», dijo a Business Insider David Certner, director de política legislativa de AARP. De hecho, el análisis de BI de los datos de jubilación ha encontrado que casi el 80% de los jubilados tienen ingresos de la Seguridad Social.

Además de salvaguardar el futuro de la Seguridad Social, un objetivo a largo plazo es garantizar que las personas tengan la oportunidad y la capacidad de acumular ahorros para complementar esos beneficios, según Certner.

«Las personas en la parte superior de la escala de ingresos tienden a ser las que tienen más probabilidades de tener un plan de jubilación y también tienden a ser las que tienen suficientes recursos y activos para poder ahorrar dinero de forma regular», dijo Certner. .

Eso podría provenir de una legislación que cree programas de ahorro para la jubilación o establezca planes de ahorro automático. Programas como ese podrían llenar los vacíos para los trabajadores cuyos empleadores son demasiado pequeños para tener un acuerdo de jubilación o aquellos que trabajan en la economía informal.

Por supuesto, no todos los aspirantes a jubilados trabajan por necesidad. Rebecca, una profesora de Michigan de 69 años, solía pensar que se jubilaría a los 65 años, pero quiere seguir enseñando. Es un verdadero trabajo de amor para ella.

«No es fácil, pero es gratificante», afirmó. «Y cuando deje de pensar que cada día es una aventura, entonces tal vez entienda el mensaje».

Ese podría ser el mejor de los casos para un camino que más personas deben tomar, especialmente porque los beneficios de la Seguridad Social son potencialmente menores y las generaciones futuras dependen mucho más de sus planes 401(k), que a su vez están sujetos a las fluctuaciones del mercado.

«Creo que una cosa en la que la gente debería pensar cuando tiene cincuenta años es: ¿estoy haciendo un trabajo que estaría feliz de hacer un poco más si fuera necesario?» dijo Sanzenbacher.

Para Pam, el futuro es incierto. Su lugar de trabajo está en venta y le preocupa que su lado artístico quede obsoleto debido a la IA.

«Sólo los muy ricos tendrán dignidad en su vejez», dijo Pam. «Y el resto de nosotros simplemente vamos a rezar para que puedan morir mientras todavía tienen un trabajo porque nadie quiere morir en la calle».

¿No puedes jubilarte? Póngase en contacto con este periodista en jkaplan@businessinsider.com.

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