Tengo 63 años, pensión, Seguro Social y 1,2 millones de dólares. Me gusta mi asesor financiero, pero estoy harto de sus honorarios.

Pregunta: Tengo 63 años y estoy semijubilado. Cobro el Seguro Social y una pensión y tengo $1,2 millones en inversiones y $1,2 millones de capital en mi casa. Actualmente tengo un administrador financiero fiduciario que administra mi cartera a un porcentaje de mi cuenta. Estoy contento con el gerente pero no me gusta el costo. ¿Cómo encuentro un administrador de pago por servicio? ¿Esto ayudará a resolver el problema?

Respuesta: Felicitaciones por jubilarse a medias y ahorrar unos buenos ahorros, y la respuesta muy breve es que probablemente podría pagar menos por un asesor. (¿Busca un asesor financiero? Esta herramienta gratuita puede conectarlo con un asesor financiero fiduciario que pueda satisfacer sus necesidades).

Comencemos con algunas de las formas más comunes en que se les paga a los asesores y cuál es el típico tarifa se encuentra debajo de cada acuerdo para que pueda tener una idea de cómo podrían verse los costos en diferentes modelos.

  • Porcentaje de activos bajo administración: la tarifa típica es aproximadamente el 1% de sus activos bajo administración.
  • Tarifa fija: la tarifa típica oscila entre $2,500 y $10,000
  • Por hora: la tarifa típica oscila entre $150 y $500 por hora
  • Compromiso de planificación único: la tarifa típica es de $4000 a $5000

Tenga en cuenta que si tiene más de $1 millón invertido, podría tener más sentido no utilizar la estructura AUM. Generalmente, las tarifas porcentuales funcionan mejor en saldos más pequeños, mientras que las tarifas fijas son mejores para saldos de activos más grandes. Para ver cómo se verifican las matemáticas, este La historia de MarketWatch Picks destaca un acuerdo entre AUM y tarifa fija.

Si tiene una pequeña cantidad de activos, un programa de AUM puede ser más rentable que pagar una tarifa fija porque solo paga aproximadamente el 1% de una pequeña cantidad de dinero. Si tiene más de un millón de dólares, un acuerdo de tarifa fija puede ser beneficioso ya que básicamente está limitando lo que le pagará a un asesor, independientemente de la cantidad de dinero que tenga en su cartera. Si no necesita asesoramiento continuo, pero tiene algunas preguntas específicas o simplemente necesita elaborar un plan financiero, una contratación por horas puede ser la opción más económica. Pero, si siente que necesitará que lo acompañen continuamente, las tarifas por hora pueden comenzar a acumularse y superar con creces la cantidad que pagaría por un AUM o un planificador de tarifa fija. (¿Busca un asesor financiero? Esta herramienta gratuita puede conectarlo con un asesor financiero fiduciario que pueda satisfacer sus necesidades).

Dicho esto, hay cosas a considerar al abandonar el modelo AUM. Un asesor exclusivamente de pago por servicio que trabaja por horas puede tener dificultades para conocerlo de la misma manera que lo haría un asesor con una práctica establecida con una fuente de ingresos estable. Alejarse de la relación AUM también podría significar que será menos probable que su asesor fomente las inversiones, ya que no se beneficiarán de lo mucho que usted ha invertido. Cuando tiene una relación de AUM, el asesor generalmente recibe el pago de las inversiones, mientras que en un acuerdo de tarifa fija, tendrá que pagarlas por su cuenta por adelantado.

Otra cosa en la que pensar, según Mark Struthers, planificador financiero certificado (CFP) de Sona Wealth Advisors, es el valor del asesoramiento conductual que un asesor puede aportar, como darle confianza en los malos mercados. «Cuando se opta por una estructura de honorarios por horas, también conocida como acuerdo de honorarios por servicio, sólo se paga por lo que se utiliza, pero no es proactivo y el resultado puede ser malo para el cliente», afirma Struthers.

¿Otra opción? «Si tiene más de $500.000, puede pagarle a Vanguard el 0,3% de sus activos para acceder a un CFP que será un fiduciario con la designación clave de planificación financiera», dice Jim Hemphill, CFP de TGS Financia. “Este asesor será más joven y menos experimentado, pero ese es el costo absoluto de nivel inicial de una relación continua con un CFP que no vende nada. Debe comprender que usted mismo administrará principalmente su cartera y que el asesor no intentará disuadirlo de cometer un error de inversión, ya sea comprando en la parte superior, persiguiendo el rendimiento o vendiendo en la parte inferior”.

De manera similar, dice Struthers, “si no necesita mucha planificación financiera, puede recurrir a empresas de robo-advisor como Betterment. Es posible que incluso tengan un CFP en un centro de llamadas con el que puedas hablar”.

Tenga en cuenta también que, si bien no existe un programa de tarifas perfecto, el modelo AUM puede funcionar para algunos. “Te pone al mismo lado de la mesa que el asesor: a ti le va bien y a ellos les va bien”, dice Struthers. “Pero muchos asesores y robo-asesores cobran demasiado por lo que obtienen. Si el asesor está haciendo mucha planificación financiera y fiscal, entonces entre el 1% y el 1,5% no es una barbaridad. El problema es que muchos asesores hacen poca planificación financiera, ya que la planificación financiera y fiscal requiere mucha mano de obra y no es escalable. La gestión de inversiones es muy escalable, incluso con carteras personalizadas”.

Ojo que optas no sólo por un buen precio, sino también por un buen asesor. “Puede encontrar a alguien que cueste menos e incluso puede encontrar a alguien que cueste menos, que tenga una designación CFP y trabaje por horas, pero debe comprender que ningún profesional se propone capacitarse, obtener una licencia e incurrir en el costo. de establecer una práctica para no poder mantener un ingreso y un estilo de vida profesionales”, dice Hemphill.

En última instancia, si desea pagar menos, es posible que obtenga menos, potencialmente en la forma de «un asesor con menos experiencia, alguien que esté en las primeras etapas de establecimiento de una práctica de asesoramiento y que esté dispuesto a descontar honorarios para atraer clientes», dice Hemphill.

Puede encontrar asesores que trabajan por tarifas por hora, tarifas fijas o anuales en el sitio web de la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales o en XYPlanningNetwork.com. “Pero asegúrese de tener claros los modelos de servicio del asesor y lo que está incluido y no incluido. Es poco probable que un asesor por horas se encargue de la gestión de inversiones, por lo que tendrás que sentirte cómodo haciéndolo tú mismo”, dice Cristina Guglielmetti, CFP de Future Perfect Planning.

Independientemente del modelo de pago que elija seguir adelante, considere preguntar a posibles asesores estas ocho preguntas para asegurarse de tener una comprensión sólida de los servicios que ofrecen y lo que implicará su relación.

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